Bauversicherungen: wer schließt welche ab?
Während der Bauzeit sind Sie Bauherr, und damit haften Sie — für den Passanten, der in die offene Baugrube tritt, ebenso wie für den Rohbau, den ein Sturm beschädigt, bevor er abgenommen ist. Dagegen gibt es drei Versicherungen, und die Frage, wer welche abschließt, gehört in die Baubeschreibung. Steht sie nicht drin, ist sie nicht geklärt — sondern offen.
Die drei Policen und wem sie üblicherweise zufallen
Die Bauleistungsversicherung deckt Schäden am Bauwerk selbst: Sturm, Vandalismus, unvorhergesehene Ereignisse während der Bauzeit. Sie wird meist vom Unternehmer abgeschlossen, weil er die Baustelle beherrscht — und häufig anteilig weiterberechnet.
Die Bauherrenhaftpflicht deckt Schäden, die Dritten auf Ihrer Baustelle entstehen. Sie ist Ihre Sache, denn die Verkehrssicherungspflicht trifft den Bauherrn.
Die Feuerrohbauversicherung deckt Brandschäden am Rohbau. Sie ist oft in der späteren Wohngebäudeversicherung beitragsfrei enthalten — aber nur, wenn sie rechtzeitig abgeschlossen wird.
Warum das so oft ungeregelt bleibt
Weil es keine Bauleistung ist. Eine Baubeschreibung beschreibt Wände, Fenster und Heizung; Versicherungen wirken wie ein Thema für später. Genau deshalb entsteht hier eine Lücke, die niemandem auffällt — bis der Schaden da ist und beide Seiten auf die jeweils andere Police zeigen.
Über 15 ausgewertete echte Baubeschreibungen kommt das Wort „Versicherung“ in 7 überhaupt nicht vor. In den übrigen steht es oft nur als Nebensatz, der nicht sagt, wer was abschließt.
Wie eine belastbare Formulierung aussieht
Brauchbar ist jede Zuordnung, die eindeutig ist. Unbrauchbar ist die Aufzählung ohne Zuordnung.
- welche Police der Unternehmer abschließt — namentlich, nicht als „übliche Versicherungen“
- welche Ihnen obliegt, damit Sie sie rechtzeitig abschließen können
- ob die Prämie im Festpreis enthalten ist oder weiterberechnet wird
- ab wann und bis wann der Schutz gilt — üblicher Endpunkt ist die Abnahme
- die Versicherungssumme, wo sie beziffert werden kann
Was es kostet, wenn es fehlt
Der Verband Privater Bauherren rechnet für die Bauversicherungen mit 500 bis 1.000 Euro über die Bauzeit. Ist die Zuordnung ungeklärt und Sie schließen selbst ab, ist das der Betrag, der zusätzlich anfällt.
Das eigentliche Risiko ist ein anderes: eine Lücke im Schutz, die niemand bemerkt hat. Ein Sturmschaden am ungedeckten Dachstuhl oder ein Brand im Rohbau geht in eine Größenordnung, gegen die die Prämie nicht ins Gewicht fällt. Deshalb steht dieser Punkt im Katalog, obwohl er keine Bauleistung ist.
Prüfpunkt N07 · Bauversicherungen
- So steht es im Prüfkatalog
- Die Bauleistungsversicherung des Unternehmers ist als Leistung ausgewiesen.
- Sollformulierung
- „Der Unternehmer schließt die Bauleistungsversicherung ab; die Bauherrenhaftpflicht obliegt dem Bauherrn.“
- Frage an den Anbieter
- Welche Bauversicherungen schließen Sie ab, und welche muss ich selbst abschließen?
Preis
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Häufige Fragen
- Reicht meine Privathaftpflicht?
- Das ist eine Frage an Ihren Versicherer, nicht an diese Seite. Manche Verträge schließen Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme ein, andere nicht. Was die Prüfung leistet, ist der Schritt davor: Ihnen zu zeigen, ob Ihre Baubeschreibung die Zuordnung überhaupt trifft.
- Mein Anbieter sagt, alles sei versichert.
- Dann ist es ein leichter Schritt, das mit Namen der Policen in die Baubeschreibung zu schreiben. „Alles versichert“ nennt weder Gegenstand noch Zeitraum — und im Schadensfall zählt beides.
Haben Sie das Angebot schon vorliegen?
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