N07 · Baunebenkosten und Baustelle
Bauversicherungen: wer schließt welche ab?
Während der Bauzeit sind Sie Bauherr, und damit haften Sie: für den Passanten, der in die offene Baugrube tritt, ebenso wie für den Rohbau, den ein Sturm beschädigt, bevor er abgenommen ist. Dagegen gibt es drei Versicherungen, und die Frage, wer welche abschließt, gehört in die Baubeschreibung. Steht sie nicht drin, ist sie offen.
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Welche Bauversicherungen gibt es, und wer schließt sie ab?
Die Bauleistungsversicherung deckt Schäden am Bauwerk selbst: Sturm, Vandalismus, unvorhergesehene Ereignisse während der Bauzeit. Sie wird meist vom Unternehmer abgeschlossen, weil er die Baustelle beherrscht, und häufig anteilig weiterberechnet.
Die Bauherrenhaftpflicht deckt Schäden, die Dritten auf Ihrer Baustelle entstehen. Sie ist Ihre Sache, denn die Verkehrssicherungspflicht trifft den Bauherrn.
Die Feuerrohbauversicherung deckt Brandschäden am Rohbau. Sie ist oft in der späteren Wohngebäudeversicherung beitragsfrei enthalten, aber nur, wenn sie rechtzeitig abgeschlossen wird.
Warum bleiben die Bauversicherungen so oft ungeregelt?
Versicherungen sind keine Bauleistung. Eine Baubeschreibung beschreibt Wände, Fenster und Heizung; Versicherungen wirken wie ein Thema für später. Deshalb entsteht hier eine Lücke, die niemandem auffällt, bis der Schaden da ist und beide Seiten auf die jeweils andere Police zeigen.
In 7 von 15 ausgewerteten echten Baubeschreibungen kommt das Wort „Versicherung“ überhaupt nicht vor. In den übrigen steht es oft nur als Nebensatz, der nicht sagt, wer was abschließt.
Wie sollten die Bauversicherungen in der Baubeschreibung stehen?
Brauchbar ist jede Zuordnung, die eindeutig ist. Unbrauchbar ist die Aufzählung ohne Zuordnung.
- welche Police der Unternehmer abschließt: namentlich, nicht als „übliche Versicherungen“
- welche Ihnen obliegt, damit Sie sie rechtzeitig abschließen können
- ob die Prämie im Festpreis enthalten ist oder weiterberechnet wird
- ab wann und bis wann der Schutz gilt: üblicher Endpunkt ist die Abnahme
- die Versicherungssumme, wo sie beziffert werden kann
Was kosten die Bauversicherungen, wenn sie fehlen?
Der Verband Privater Bauherren rechnet für die Bauversicherungen mit 500 bis 1.000 Euro über die Bauzeit. Ist die Zuordnung ungeklärt und Sie schließen selbst ab, ist das der Betrag, der zusätzlich anfällt.
Teurer ist eine Lücke im Schutz, die niemand bemerkt hat. Ein Sturmschaden am ungedeckten Dachstuhl oder ein Brand im Rohbau geht in eine Größenordnung, gegen die die Prämie nicht ins Gewicht fällt. Deshalb steht dieser Punkt im Katalog, obwohl er keine Bauleistung ist.
Prüfpunkt N07 · Bauversicherungen
- So steht es im Prüfkatalog
- Die Bauleistungsversicherung des Unternehmers ist als Leistung ausgewiesen.
- Sollformulierung
- „Der Unternehmer schließt die Bauleistungsversicherung ab; die Bauherrenhaftpflicht obliegt dem Bauherrn.“
- Frage an den Anbieter
- Welche Bauversicherungen schließen Sie ab, und welche muss ich selbst abschließen?
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Häufige Fragen
- Reicht meine Privathaftpflicht?
- Das beantwortet Ihr Versicherer. Manche Verträge schließen Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme ein, andere nicht. Die Prüfung zeigt Ihnen, ob Ihre Baubeschreibung die Zuordnung überhaupt trifft.
- Mein Anbieter sagt, alles sei versichert.
- Dann lässt sich das mit den Namen der Policen in die Baubeschreibung schreiben. „Alles versichert“ nennt weder Gegenstand noch Zeitraum, und im Schadensfall zählt beides.
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